Hrvatska se suočava s važnom promjenom u bankarskom sektoru koja direktno utječe na financijsko stanje građana. Prema Memorandumu o razumijevanju u vezi prekoračenja po tekućem računu, potpisanom prošle godine između banaka, Vlade i Hrvatske narodne banke (HNB), građani imaju rok do kraja mjeseca da zamijene svoja skupa prešutna prekoračenja na tekućim računima povoljnijim dopuštenim prekoračenjima.
Do kraja ožujka 2024. godine, od ukupno 1,7 milijun potrošača koji su dobili ponude banaka, nešto više od 560 tisuća se odazvalo pozivu i ugovorilo dopušteno prekoračenje.
Prema istraživanju HNB-a, cijena prešutnih prekoračenja u prosjeku je 30 posto viša od cijene dopuštenih prekoračenja, što čini prešutno prekoračenje jednim od najskupljih oblika kredita. Kamatne stope na prekoračenja mogu doseći i do 8,50 posto, što je znatno više od kamatnih stopa na nenamjenske kredite.
Banka poslala ljudima hitno upozorenje: Zapamtite ove tri važne stvari
‘Treba se pitati za pojašnjenje’
Financijski stručnjaci upozoravaju građane da je važno razumjeti troškove prekoračenja i pronaći dugoročno održivije načine upravljanja financijama. Jedna od sugovornica ističe svoje iskustvo kako je godinama plaćala visoke kamate na minus te kako je tek nakon detaljnog izračuna shvatila koliki teret nosi godišnje.
O pravima potrošača kada se nađu u problemima s financijskom institucijom portal Dnevno razgovarao je s Anjom Tkalčević, analitičarkom u Direkciji za praćenje zaštite potrošača i edukaciju Hanfe.
Ukoliko potrošač smatra da neko njegovo pravo nije ispoštovano prvi korak je kontaktirati tu instituciju i zatražiti pojašnjenje, bilo da se radi o nekom izračunu, prinosu, razlogu prihvaćanja ili odbijanja štete/odštetnog zahtjeva, naplati premije ili slično”, govori.
“Potrošači mogu podnijeti pisani prigovor ili pritužbu, a na koji institucija mora odgovoriti u zakonskom roku od 15 dana od primitka”, govori Tkalčević dodajući da potrošači koji nisu zadovoljni odgovorom ili rješenjem financijske institucije, mogu podnijeti predstavku Hrvatskoj agenciji za nadzor financijskih usluga (Hanfa). Hanfa će svaku predstavku pažljivo razmotriti i postupiti sukladno svojim ovlastima, a odgovor podnositelju bit će dostavljen u roku od 30 dana od primitka predstavke”, dodaje.
‘Važno je pročitati sve’
Prema njezinim riječima, zaštita potrošača počinje i prije stupanja u poslovni odnos s bankom: “Kada se ugovaraju financijske usluge važno je biti informiran i pažljivo proučiti uvjete ugovora te se upoznati s time koja su prava, a koje obaveze prije samog potpisivanja. Važno je obratiti pozornost na sve naknade, rokove, uvjete plaćanja i uvjete raskida ugovora kako bi klijent bio siguran da ih razumije i da su u skladu s njegovim očekivanjima.
Ako nešto nije jasno važno je ne ustručavati se već pitati pružatelja usluga za pojašnjenje, a po potrebi zatražiti i pravni savjet. Važno je da se razumiju svi aspekti ugovora prije nego što se ugovor potpiše, a to uključuje prava, ali i obaveze. Prije donošenja odluke dobro je i razmotriti i usporediti različite ponude i pružatelje usluga, provjeriti njihovu reputaciju, ocjene korisnika i uvjete poslovanja. Samo tako možemo donijeti informiranu i sigurnu odluku”, smatra Tkalčević.
Na pitanje na što treba paziti prije potpisivanja bilo kakvog ugovora s financijskim institucijama, analitičarka odgovara da je važno temeljito proučiti sve uvjete i klauzule kako biste bili sigurni da su u skladu s našim potrebama i očekivanjima.
Jeste li posjetili svoju banku: Više od milijun Hrvata moglo bi ostati bez novca na računu
Pravni izbori
“Koliko god se to nikome ne da važno je pročitati sve uvjete ugovora i biti sigurni da potpuno razumijemo što ugovor obuhvaća. Provjerite detalje poput kamatnih stopa, naknada, rokova, obveza i prava. Pažljivo pregledajte sve troškove i naknade povezane s ugovorom.
Provjerite postoji li ulazna/izlazna naknada, godišnja naknada, naknada za upravljanje, troškovi prijevremene otplata ili raskida ugovora i slično. Pazite na sve rokove i uvjete koji su navedeni u ugovoru, kao što su rokovi otplate, rokovi za pružanje usluga, uvjeti za raskid ugovora i slično.
Važno je da razumijete svoja prava i obveze prema ugovoru. Provjerite što učiniti u slučaju problema ili promjena okolnosti te koji su vaši pravni izbori”, zaključuje Tkalčević.
‘Glupost me skoro koštala’
Da je Tkalčević u pravu, pokazuje slučaj žene koja je godinama štedjela i držala novac na jednoj hrvatskoj banci. Kako su kamate bile jako niske, svoju ušteđevinu nije htjela oročiti jer je u svakom trenutku htjela imati pristup svojoj novac. Pri jednom posjetu banci osobna bankarica joj je rekla zašto novac ne stavi u jedan fond.
“Da budem iskrena, od samog događaja je prošla godina dana i ne sjećam se točno tog razgovora. Znam da sam pitala bankaricu hoću li u svakom trenutku moći pristupiti svom novcu, a ona mi je rekla da ću to moći bez problema. Kako mi je tih četiri tisuće eura bila jedina ušteđevina, pristala sam na to”, rekla je za Dnevno prošle godine žena, priznajući da na šalteru nije pročitala sve.
“Moja glupost skupo me je koštala. Jučer me je u poštanskom sandučiću dočekao izvadak o stanju udjela za razdoblje od 1. siječnja, 2022. do 31. prosinca, 2022. Možete zamisliti moj šok kada sam vidjela kako je moja ušteđevina sa 4,039 pala na 3,880 eura. U godinu dana izgubila sam 160 eura. Bilo bi mi pametnije da sam držala novac na štednom računu”, rekla nam je čitateljica dodajući da je osobna bankarica nije upozorila na rizike kojima se izlaže ulaganjem u investicijske fondove. “Sigurna sam da nije bilo ni riječ o nikakvim rizicima. Govorila mi je kako ću novac moći podignuti u svakom trenutku, ali o nikakvim rizicima nije bilo riječ”, ispričala je.
U ovom trenutku, građani se pozivaju na edukaciju o svojim financijskim obavezama i pravilnom upravljanju svojim financijama kako bi izbjegli nepotrebne troškove i dugoročno poboljšali svoje financijsko stanje. U protivnom, nepažnja prema ovim pitanjima može rezultirati dugoročnim financijskim poteškoćama.
